近年来，随着我国房地产市场的不断发展，越来越多的家庭选择通过贷款来购买房屋。而在众多贷款方式中，公积金商业贷款成为了不少购房者的首选。本文将为您详细解读公积金商业贷款的相关知识，帮助您更好地了解这一贷款方式。

一、什么是公积金商业贷款？

公积金商业贷款是指购房者同时使用住房公积金和商业贷款来购买房屋的一种贷款方式。简单来说，就是将公积金贷款和商业贷款结合在一起，以降低贷款成本，减轻还款压力。

二、公积金商业贷款的优势

1. 利率低：相较于纯商业贷款，公积金贷款的利率更低，可以节省不少利息支出。

2. 还款期限长：公积金贷款的还款期限通常较长，最长可达30年，有利于缓解还款压力。

3. 贷款额度高：公积金贷款的额度较高，可以满足大部分购房者的需求。

4. 还款方式灵活：公积金贷款的还款方式灵活，可以选择等额本息或等额本金等多种还款方式。

三、公积金商业贷款的申请条件

1. 具备公积金账户：申请公积金贷款的前提是购房者需具备公积金账户，并按时缴纳公积金。

2. 具备购房资格：购房者需符合当地购房政策，具备购房资格。

3. 信用良好：申请公积金贷款时，需具有良好的信用记录。

4. 收入稳定：购房者需具备稳定的收入来源，以确保按时还款。

四、公积金商业贷款的申请流程

1. 选择贷款银行：购房者需选择一家具备公积金贷款业务的银行。

2. 准备相关材料：包括身份证、户口本、婚姻证明、收入证明、公积金缴存证明等。

3. 提交贷款申请：将准备好的材料提交给银行，等待审批。

4. 签订贷款合同：审批通过后，购房者需与银行签订贷款合同。

5. 放款：合同签订后，银行将按照约定将贷款发放到购房者的账户中。

五、公积金商业贷款的还款方式

1. 等额本息：每月还款金额固定，其中本金和利息的比例逐月递减。

2. 等额本金：每月还款金额固定，但每月还款本金逐渐递增，利息逐渐递减。

3. 先息后本：每月只还利息，本金在贷款到期时一次性还清。

六、公积金商业贷款的注意事项

1. 提前还款：部分公积金贷款允许提前还款，但需注意提前还款的违约金。

2. 逾期还款：逾期还款会影响信用记录，需谨慎对待。

3. 贷款额度：公积金贷款的额度有限，购房者在申请贷款时需根据自己的实际情况进行合理规划。

七、公积金商业贷款的案例分析

案例：张先生准备购买一套价值100万元的房子，首付30万元，剩余70万元采用公积金商业贷款。假设公积金贷款利率为3.25%，商业贷款利率为4.9%，还款期限为20年。

从表格中可以看出，张先生采用公积金商业贷款的方式，每月还款金额共计4217.79元，相较于纯商业贷款的还款金额，节省了不少利息支出。

八、总结

公积金商业贷款作为一种贷款方式，具有诸多优势，可以满足购房者的多元化需求。在申请公积金商业贷款时，购房者需充分了解相关政策和流程，合理规划贷款额度，以确保顺利购房。希望本文对您有所帮助！

公积金和商业贷款差多少

商业贷款和公积金贷款利率相差2%左右，贷款额度越大，相差的利息就越高，比如同样是贷款100万元，若是不管别的因素，单单是算总利息，那么申请公积金贷款按照3.25%的利率算，利息就是32500元，若是申请的商业贷款，按照4.90%的利率算，利息就是49000，利息就相差了16500元。

商业贷款是用于补充工业和商业企业的流动资金的贷款，一般为短期贷款,通常为9个月，最多不超过一年，但也有少量中长期贷款。这类贷款是商业银行贷款的主要组成部分，一般占贷款总额的三分之一以上。

商业贷款又称个人住房贷款，是中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行，为城镇居民购买自用普通住房提供的贷款，执行法定贷款利率。北京市多家商业银行都有此项业务，如建行、农行。申请贷款手续也基本一致。

个人住房商业性贷款是银行用其信贷资金所发放的自营性贷款。具体指具有完全民事行为能力的自然人，购买本市城镇自住住房时，以其所购买的产权住房(或银行认可的其他担保方式)为抵押，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。(抵押贷款是商业性贷款中的一种贷款方式)。个人住房商业贷款是我国公民因购买商品房而向银行申请的一种贷款，有关银行规定，凡符合下列两种情况之一的，即可申请贷款品种：

一是参加住房储蓄的居民;

二是住房出售商和贷款银行有约定，由房地产担保企业为居民购房贷款向银行提供提保。

住房公积金贷款和商业贷款的区别如下：

1、贷款利率不同，公积金贷款利率会比商业贷款利率低；

2、贷款的主体不同，住房公积金贷款主体是有公积金账户的职工，商业贷款是针对任何主体；

3、风险承担主体不同，公积金贷款风险由住房公积金管理中心承担，商业贷款风险由自己承担。

法律依据：

《住房公积金管理条例》

第二十六条缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。住房公积金管理中心应当自受理申请之日起15日内作出准予贷款或者不准贷款的决定，并通知申请人；准予贷款的，由受委托银行办理贷款手续。住房公积金贷款的风险，由住房公积金管理中心承担。

公积金贷款和商业贷款区别

目前在中国买房有两种付款方式，一、全款；二、贷款。

贷款又分为：商业贷款和公积金贷款两种。

商业贷款可以用来买住宅、商住；

公积金贷款不能用于购买商住，只能用于买住宅、装修、租房等。

公积金贷款和商业贷款对于购房者的主要不同之处在于（1）额度（2）贷款利率（3）流程

（1）额度

商业贷款：第一套房首付需要至少3成，第二套房需要首付至少6成，第三套房停贷。（要求收入证明开到每月还款额的两倍）

公积金贷款：第一套房首付需要3成（北京的情况是90平米以下的普通住宅可以2成），第二套房需要首付至少6成（每个省份都有公积金贷款额度的限制，北京根据信用评级略有差别，80-104万不等。），第三套房停贷。

（主要指的是住宅，商住不分一套二套，一律首付至少五成）。

（2）贷款利率

目前商业贷款的基准利率是：6.55，商业贷款分为等额本金和等额本息两种还款方式，简单来说，等额本息就是每月还款数额是一样的，等额本金就是每个月约还越少，但最开始压力很大。

公积金贷款的基准利率是：4.5

北京目前的情况是

a.首套房基本上是基准利率能给出9-9.5折的折扣。

b.二套房基本上是1.1倍利率。

举个例子：

首套房贷款80万，30年，按照基准利率计算。

商业等额本息需要还102.98万利息，

公积金贷款需要还65.93万利息。

（3）贷款流程

商业贷款的流程是：双方签订买卖合同-评估-银行面签-批贷-过户-抵押登记-放款

公积金贷款的流程是：双方签订买卖合同-评估-公积金管理中心初审-面

公积金贷款和商业贷款到底有什么区别

买房有两种付款方式，贷款买房和全款买房。贷款买房中，又分为公积金贷款、商业贷款和组合贷款。很多人只知道公积金贷款的利率低，但公积金贷款和商业贷款，具体有什么区别，并不了解。今天，就详细地解答下二者的区别。

一、贷款条件有所不同

贷款人：

商业贷款的对象是经资信考察合格，具有还款能力的自然人。一般来说，信用良好，有还款能力的人都可以办理商业贷款。而公积金贷款对象除具备商业贷款所要求的条件之外，还必须是缴存公积金的在职职工，要连续足额缴纳一定的期限，才可以办理。

房屋类型：

购买普通住宅，可以使用公积金贷款，购买商业用房和别墅，不可以使用公积金贷款；而商业贷款，则不受房屋类型的限制。

二、贷款额度有所不同

公积金贷款，有最高额度的限制；商业贷款则没有额度的限制。以北京为例，首套房贷款的最高额度为120万元。如下图所示，要贷款到300万。

即使按照公积金贷款公式计算出可贷款额为200万，但由于有额度的限制，最高只能贷款到120万。而商业贷款，只要个人信用好、还款能力强、符合贷款条件，就可以贷款到300万的房贷。

三、贷款流程、审批机构不同

公积金贷款必须先到住房资金管理中心进行申请，接受住房资金管理中心的初审，初审合格后由住房资金管理中心出具证明，方可办理公积金贷款。公积金房贷需要通过公积金管理中心审批，决定权在公积金管理中心，银行只是执行机构。

商业贷款在借款人签订购房合同后，直接到相关银行经办机构或与银行签订合作协议的开发商处提供有关材料即可办理。商业房贷主要通过银行审批，决定权在银行。

商业贷款的流程简单，公积金贷款的流程复杂。商业贷款大约20个工作日，公积金贷款大约需要40个工作日。

四、贷款利率不同

公积金贷款具有利率低、利息低的特点。商业贷款的利息是商业行为的盈利，归相关的投资人，而公积金利息则是有政策规定用途，只能用于保障性住房建设。

五、资金来源不同

公积金贷款是缴存住房公积金职工均可享受的一项贷款政策。当前公积金贷款管理的主体是各城市的住房公积金管理中心，资金来源是职工个人及所在单位缴存的住房公积金，可以简单理解为“取之于民，用之于民”。而商业贷款是以房产作为抵押物，向银行等金融机构获得一次性借款的交易。商业住房贷款管理的主体是各商业银行，资金来源是各商业银行的自营资金，即银行所吸收的居民或单位存款。

了解了公积金贷款、商业贷款的区别，买房时，则可以依据自己的实际情况，选择最适合自己的贷款方式。

（以上回答发布于2016-11-17，当前相关购房政策请以实际为准）

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